中小銀行的智慧金融這樣做——平臺賦能，探索智慧金融新模式
2020-08-27 13:59:00
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近年來，隨著內外部經濟環境變化和金融監管加強，中小銀行所處環境日益復雜，來自外部、內部和新技術衍生的各種風險疊加。面對發展困局與資源約束，中小銀行也在不斷積極實施科技驅動業務發展的戰略，不斷尋求數字化轉型和采用先進技術改善產品和服務。
2020年8月8日，山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司大數據分析總監張利朋在美林數據2020數字智能線上論壇發表了《平臺賦能，探索智慧金融新模式》的主題演講。演講以聯盟LMDA計劃為核心，詳細介紹了城市商業銀行在數字化轉型路線取得的優秀經驗，為其他中小銀行謀求轉型提供了借鑒，并提出數字化轉型路線建議，受到了觀眾的一致好評。
以下正文根據張利朋先生的演講主要內容整理而成。
在科技浪潮推動下，金融科技已然成為焦點，金融科技如何賦能金融機構轉型升級成為新時代的重要議題。以人工智能、大數據、云計算和區塊鏈為代表的新技術的興起，為傳統金融行業轉型變革奠定了技術基礎。那么在金融行業，特別是銀行領域，如何讓大數據平臺賦能并解決實際的業務問題，更好地推動金融行業數字化轉型？
大融合、大服務、大價值，創建金融科技生態體系
1、全國唯一一家為中小銀行提供中后臺支持服務的非銀行金融機構
山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司（簡稱：聯盟）2008年經原中國銀監會批準成立，是目前全國唯一持有金融牌照的中小銀行金融科技服務公司。聯盟借鑒德國儲蓄銀行金融集團的發展模式，是我國中小銀行抱團發展，謀求共贏的一種全新商業模式。聯盟自成立以來，以提升成員行信息科技支撐水平和風險治理水平為重點，已為67家成員行提供了持續、穩定、強大的信息系統支撐，引領成員行通過科技創新推動業務發展和轉型升級。
2、聯盟大數據發展
2017年10月，聯盟與清華大學、西南財經大學、德勤、浪潮、SAS等單位共同成立“中小銀行大數據聯合實驗室”標志著聯盟正式邁入大數據時代。
聯盟依托大數據，以實現數據大融合，打造數據大服務，盤活數據大價值為整體發展思路，最終創建一個面向中小銀行，全面數據管理，容納多種合作模式，提供豐富產品內涵的金融科技生態體系。
1、LMDA計劃
當前中小銀行數字化轉型需求迫切，但也面臨著三大困難：
a. 大數據能力欠缺，人才培養體系匱乏
b. 數據分析類需求井噴式爆發，難以及時響應
c. 缺乏有效的數據分析工具進行業務支撐
基于這樣的需求背景，聯盟打造LMDA計劃，計劃以聯盟為開放平臺，深度賦能，打造數據分析團隊，助力中小銀行數字化轉型。
LMDA計劃以美林數據的Tempo大數據分析平臺為基礎，借助Tempo成熟的大數據分析技術、完善的工具化配備與開放的金融科技平臺為各客戶提供一體化解決方案。通過選拔并培養優秀的大數據分析專家，打造數字化人才梯隊，解決在數據分析方面存在的數據孤島、工具化缺失以及數字人才短缺的問題。
與設備服務商、互聯網金融系、金融銀行系不同的是，LMDA計劃致力于打造具體的實施路徑，引領中小銀行大數據意識和底層能力提升，構造底層建筑，逐步開放工具、平臺、技能。
2、“ 工具 + 能力 ”，提升數字化軟硬實力
LMDA計劃由LMDA平臺和LMDA培訓班兩個部分組成，從平臺工具到專業能力兩方面提供支撐。
LMDA平臺：基于Tempo大數據分析平臺實現數據分析PAAS云服務，由交互式敏捷BI、機器學習ML、人工智能AI組成，支持定制化的改造和直接的應用，覆蓋數據接入、數據準備、數據挖掘、數據可視化、數據應用的一體化流程。具有低技術門檻、無代碼、拖拉拽操作的特點,實現免部署、免安裝、零代碼的數據分析應用。
LMDA培訓班：通過“數據可視化”、“數據挖掘”、“實戰演練指導”等系列課程，提升以經營情況分析、工作情況匯報為代表的圖形化分析報告制作能力，以營銷名單預測為代表的數據挖掘基本能力，構建和依據具體業務場景演練需求，按需開展實戰演練集中指導。零基礎的業務人員也可以通過豐富的案例場景成為數據分析人才。
3、從試點到推廣，聯合應用賦能中小銀行
LMDA計劃在3年的推進過程中，首先在銀行和聯盟內部形成聯合分析能力團隊，選出優秀的講師作為能力工具的支撐，再通過試點部門產品應用，發掘出新的應用需求，最終使應用場景更為多元和豐富。
截至目前，經過多年的實施，LMDA計劃已有300+系統用戶，培養出20余名專業講師，300余名數據分析師，共計數據服務1000余項，衍生的金融服務產品10余項。傳統的中小銀行分析專題研發時間從3個月縮短到了1周。
三大智慧能力建設支撐成員行業務運營轉型
從當前的發展趨勢來看，銀行視角的金融生態圈呈現出5個突出的特點：
a. 價值鏈端到端覆蓋。參與者覆蓋價值鏈各環節，提供一體化解決方案。
b. 整合入口。用戶只需通過單一訪問平臺， 就能獲得豐富的產品與服務。
c. 多元可變現場景。切入覆蓋用戶生命周期的多個金融可變現的場景。
d. 線上線下全覆蓋。生態圈的場景不僅存于線上，也廣泛存在于線下。
e. 以客戶為中心。創造極致的客戶體驗，客戶在各環節中無縫切換。
這些突出的特點給銀行的發展帶來了新方向的變化。結合新特點和銀行的業務轉型新方向，中小銀行可以從永續的客戶運營、全面的風險運營、安全穩定的營運服務三大方面的能力提升來支撐數字化運營能力轉型。
圍繞三個智慧能力的提升，LMDA平臺全面覆蓋了營銷、運營、風控等近30個業務場景。
在數字化營銷方面，以大數據為支撐，依托豐富的客戶、產品標簽體系，實現數據驅動營銷，實現客戶運營精細化、智能化、自動化，提高客戶價值和轉換率。包括零售客戶畫像，模型實驗室，分析的應用，營銷和內容管理（線上、線下）運營分析等業務場景。
在數字化運營方面，幫助銀行進行柜員效能考核和網點績效考核，關注客戶排隊、客戶服務、工作飽和度、業務量、業務效率、離柜分流等指標，從而優化運營效能管理能力，提升競爭力。
在數字化風控方面，人民銀行發布的《關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的通知》，要求銀行對公非受益人進行關聯查詢，因此基于LMDA平臺實現了圖計算算法、內存計算技術、圖數據庫存儲進行圖計算的關聯查詢。同時整合公開信息以及內外部數據打造風度風控平臺。
數字化轉型路線建議
數字化轉型不是一蹴而就的。中小銀行可以圍繞提升營收、降低風險、提高管理效率三方面創造價值。
1、數字化戰略價值矩陣
營銷、運營和風控在實現上難度各不相同，在戰略價值上也有高和低之分。通過從價值戰略和實施可行性兩個維度進行評估，形成數字化戰略價值矩陣。銀行可以根據數字化戰略價值矩陣將具體業務進行分解，制定具體的實施計劃。
根據數字化戰略價值矩陣，智能營銷和智能運營具有更高的實施可行性，并且有不錯的戰略價值。因此，中小銀行在數字化轉型時，可以優先從智能營銷、智能運營這兩個方向入手，進而深入到開展其他數字化業務。
2、數字化轉型規模化路線圖
根據數字化轉型戰略價值圖，將數字化轉型從數據基礎、數字營銷、風險管控、運營優化四個方面分別進行三個階段性的規劃，形成數字化轉型規模化路線圖。根據規劃在每個階段完成相應的目標，能夠更有效的實現數字化轉型。
以數字營銷為例，第一階段進行客戶畫像的生成，通過建立客戶畫像平臺，推動落地性強，價值高的數字化營銷案例；第二階段基于客戶畫像，建立能夠產生價值的數字化營銷用例庫，使客戶看到實際效果；第三階段將所有的業務流程和價值進行整合，實現一體化、智能化的線上線下一體化營銷平臺及營銷引擎。
總結
金融科技已全面融入支付、信貸、保險、證券、資產管理、供應鏈金融等各領域，并借助大數據技術，在業務流程、客戶服務等方面進行全面提升，實現金融產品、風控、服務的智慧化，提供高效、便捷、透明的高品質的金融服務。山東省城市商業銀行合作聯盟借助成熟的大數據分析技術、完善的工具化配備與開放的金融科技平臺為各客戶提供一體化的解決方案，這作為金融科技創新的成功實踐，具體的實施方法和思路值得學習和借鑒。
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